À l’heure où chaque euro compte, comparer les frais bancaires entre une banque en ligne et une banque classique devient un véritable acte de gestion. En 2024, avec l'inflation persistante et l'accélération des usages numériques, ce choix impacte directement le budget des particuliers. Maîtriser le coût réel de son compte bancaire est devenu une question stratégique, bien au-delà des simples services proposés.

 

📌 Critères clés

💻 Banque en ligne

🏦 Banque classique

Frais annuels (profil standard)

2,78 € à 127 €

150 € à 180 €

Tenue de compte

Gratuit (ex : BoursoBank, Fortuneo)

20 € à 25 €

Carte bancaire

Gratuite sous conditions

Jusqu'à 50 €/an

Retraits / virements à l'étranger

Offres sans frais (Revolut, N26)

Jusqu’à 3 % + frais fixes

Découverts / agios

Agios réduits, 0 € d'intervention

9 % à 14 % + 8 €/intervention

Épargne & placements

Frais de gestion -50% en moyenne

Frais standards plus élevés

Services en agence

Limité sauf Monabanq/CIC

Dépôts physiques possibles

🎯 En résumé : Si votre priorité est l'économie 💸 et la mobilité 🌍, la banque en ligne est la grande gagnante en 2024. Pour un service en face-à-face ou des opérations complexes, les classiques restent utiles, mais plus coûteuses.

Banque en ligne ou banque classique : quelles différences en 2024 ?

Un modèle économique distinct

Les banques en ligne s’appuient sur des infrastructures numériques allégées et l’absence d’agence physique. Cette structure leur permet de proposer des frais réduits, voire gratuits, sur de nombreux services courants. En face, les banques traditionnelles supportent un réseau d’agences, des coûts de personnel plus élevés et une logistique physique complète, ce qui se répercute souvent sur les tarifs.

Écart de prix global entre les établissements

En 2024, les écarts sont flagrants. Pour un profil classique :

  • BoursoBank et Fortuneo : 2,78 € par an
  • Hello bank : 92,36 €
  • Monabanq : 111,62 €
  • AXA Banque : 127,28 €

Alors que côté banques traditionnelles, les frais annuels peuvent largement dépasser 150 € pour un même profil. Pour aller plus loin, le comparatif finance heros dresse un panorama actualisé des meilleures offres de banques en ligne.

Comment comparer les frais ?

La comparaison repose sur l'analyse détaillée des coûts :

  • Frais fixes : tenue de compte, abonnement, carte bancaire
  • Frais variables : retraits, paiements, virements, agios
  • Coûts secondaires : frais d’incidents, découvert autorisé, options d’assurance

Chaque banque propose souvent plusieurs formules (pack, à la carte), rendant l’analyse moins évidente sans profil-type bien défini.

Frais de tenue de compte : quel écart ?

En 2024, ces frais représentent en moyenne 21,22 € par an (+3 % sur un an). Pourtant, de nombreuses banques en ligne affichent encore une gratuité complète sur ce poste. En revanche, les banques classiques maintiennent des hausses régulières.

Banque

Frais de tenue

BoursoBank / Fortuneo

0 €

Société Générale

25,20 €

Banque Postale

20,40 €

« À la Banque Postale, mes frais ont bondi de 21 % entre 2023 et 2024, rien que pour la tenue du compte. » — Paul R., client particulier

Cartes bancaires et retraits : où paie-t-on le moins ?

La carte bancaire reste un élément central. En 2024, certaines banques classiques facturent jusqu’à 50 € pour une carte à autorisation systématique. En ligne, Fortuneo et BoursoBank proposent des Visa Classic ou Premier sans frais sous condition d'utilisation.

Concernant les retraits hors zone euro ou dans d'autres banques, de nombreuses banques traditionnelles appliquent :

  • 1 € à 3 € par retrait hors réseau
  • Frais de change entre 1,5 % et 3 %

Les banques en ligne réduisent voire suppriment ces coûts à travers leurs offres premium.

Mon conseil personnel : si vous voyagez souvent dans la zone euro ou à l'international, privilégiez une banque en ligne avec un compte premium. Les frais de change et de retrait à l’étranger peuvent ruiner l'économie réalisée sur la tenue de compte.

Virements et paiements internationaux : attention aux frais cachés

Les virements SEPA sont gratuits dans presque toutes les banques. Cependant, pour les virements hors zone SEPA ou libellés en devise étrangère, les banques classiques facturent des commissions fixes et proportionnelles, parfois cumulées aux frais d’établissement étranger.

Exemples de frais observés :

  • Commission fixe : 15 € à 30 €
  • Frais de change : 1,5 % à 3 %

En ligne, Revolut ou N26 traitent ces opérations sans frais jusqu’à un certain plafond mensuel.

Découverts et agios

Le découvert autorisé est un véritable poste différenciant. Les banques traditionnelles appliquent généralement :

  • 9 % à 14 % d’agios
  • Jusqu’à 8 € par commission d’intervention

À l’inverse, de nombreuses banques en ligne comme BoursoBank ou Fortuneo pratiquent un taux inférieur ou zéro commission d’intervention.

« Chez Fortuneo, aucun frais caché quand je passe à découvert autorisé. Une transparence rassurante. » — Karim D., entrepreneur

Frais d’épargne et de placement

Les livrets réglementés (Livret A, LDDS) restent identiques quel que soit l’établissement. Mais sur les produits comme l’assurance-vie ou le PEA, le modèle en ligne est plus économique :

  • Pas de frais d’entrée
  • Frais d’arbitrage réduits voire nuls
  • Frais annuels de gestion inférieurs (0,50 % à 0,80 % contre 1 % à 1,5 %)

Ces écarts jouent fortement sur la rentabilité à long terme.

Services annexes : chèques, dépôts, assurances

Gros avantage des banques physiques : possibilité de dépôt d’espèces et de chèques en agence. Ce service reste complexe via les banques en ligne. Monabanq permet les dépôts en guichet CIC. Fortuneo propose l'envoi postal des chèques.

Pour les assurances (moyens de paiement, mobile, etc.), les banques traditionnelles incluent souvent ces options dans les packs. En ligne, elles sont souvent à la carte et plus compétitives.

Comparatif par profils types

Profil utilisateur

Banque adaptée

Coût annuel estimé

Étudiant

BoursoBank

0 € à 2,78 €

Actif urbain

Fortuneo ou Hello bank

2,78 € à 92 €

Senior / rural

Banque classique

90 € à 180 €

Promotions et fidélité

Les banques en ligne captent de nouveaux clients avec des offres de bienvenue :

  • Prime de 80 € à l’ouverture
  • Carte gratuite à vie sous condition

Les banques classiques misent davantage sur les programmes de parrainage, offres pour mineurs ou comptes communs. Ces offres restent ponctuelles et conditionnées à la domiciliation des revenus ou à des seuils d’usage élevés.

Expérience utilisateur, sécurité et support client

Les banques en ligne ont renforcé la sécurité en 2024, en conformité avec la directive DSP2 : authentification forte, biométrie, alertes SMS. Le service client est désormais joignable en ligne, par téléphone et parfois via assistants IA. Toutefois, les clients habitués au face-à-face en agence restent attachés au modèle classique, notamment pour les opérations complexes ou juridiques.

Quel avenir pour les frais bancaires en 2024 ?

L’augmentation continue des frais en banque classique pousse de plus en plus de foyers vers le numérique. L’entrée en vigueur de réformes encadrant les frais d’incidents, et le développement des fintechs comme Qonto ou Kard, redistribue les cartes. On assiste à un mouvement de fond : simplicité, transparence, immédiateté.